5 consejos para obtener un préstamo para pequeñas empresas

Dawn Scocco, vicepresidente y gerente de cartera, Provident Bank

Uno de los beneficios de operar una empresa exitosa es la capacidad de aprovechar más oportunidades de préstamo para ayudar a financiar su negocio en crecimiento. Aunque la Administración de Pequeñas Empresas ofrece varias opciones de préstamos a los negocios nuevos y en crecimiento, estas opciones están garantizadas por el gobierno y pueden tomar más tiempo y ser más caras que un préstamo tradicional.  Muchas instituciones financieras ofrecen préstamos para pequeñas empresas a negocios rentables que han funcionado por más de tres años. Estos son cinco consejos para aprovechar un préstamo de pequeña empresa:

• No permita que un preparador de impuestos sea demasiado agresivo con la planificación de impuestos.  Para obtener un préstamo comercial tradicional de su banco, su negocio debe ser rentable.  Si bien la mayoría de los contadores busca formas de reducir sus ingresos gravables, si son demasiado agresivos y su negocio declara pérdidas, no podrá conseguir financiamiento tradicional.  La principal fuente de pago de cualquier préstamo comercial es el flujo de caja de las operaciones de su negocio.  Si no demuestra la capacidad para pagar el total del préstamo, no calificará.

• No saque todas las ganancias de su empresa para salarios y distribuciones. El banco no quiere ser el único que invierte capital en su negocio.  Si deja algo de ganancias en la empresa todos los años, aumenta el valor neto de su empresa y le muestra al banco que usted está tan comprometido con hacer crecer su empresa como le está pidiendo al banco que lo haga, si le dan financiamiento.  Además, si su negocio pasa por un momento difícil, los fondos que quedaron en la empresa se convierten en un colchón de capital de trabajo que permite que su empresa siga funcionando durante las caídas en la economía.

• Solicite el tipo de préstamo correcto. Muchos propietarios de negocios solicitan una línea de crédito porque los pagos mensuales suelen ser solo interés con principal pagadero al vencimiento.  Sin embargo, estos préstamos solo se hacen pensando en necesidades de financiamiento a corto plazo y usualmente necesitan una limpieza anual en la que el saldo debe estar en cero durante 30 días consecutivos.  Un ejemplo de una necesidad de financiamiento a corto plazo es si usa los ingresos de la línea de crédito para comprar inventario que se tiene que pagar antes de venderlo, entonces usa la línea de crédito para financiar la compra.  Cuando se venda el inventario, el dinero de la venta se usará para cubrir los gastos generales y pagar la línea de crédito.  Si va a usar el dinero del préstamo para una inversión a largo plazo, como la compra de equipo o vehículos, el tipo de préstamo adecuado es un préstamo a plazos.  Aunque el pago mensual es más alto, porque incluye el principal, el plazo es mucho más largo. 

• Prepárese para ofrecer una garantía que coincida con el tipo de préstamo que pide. Tradicionalmente, la garantía de una línea de crédito son las cuentas por cobrar y el inventario.  Si tiene un negocio al contado y usa la línea de crédito para cubrir gastos generales cuando el negocio va lento, debe dar otro tipo de garantía.  En estos casos, los bancos suelen pedir su casa en garantía.  Si solicita un préstamo a plazos, la garantía es usualmente el equipo o vehículo que compra.  Sin embargo, si el préstamo a plazos es para hacer mejoras a la propiedad y usted no es el propietario, entonces el banco también puede pedir un derecho de retención sobre su casa.  La garantía es la fuente de pago secundaria, así que aunque es importante, el banco sigue dependiendo del flujo de caja de su negocio.

• Su puntaje de crédito personal es importante. La reputación es importante para el banco y su puntaje de crédito es la mejor medida que tiene el banco para decidir si aprueba su solicitud de préstamo.  Lo más probable es que le pidan que asegure personalmente su préstamo.  Una persona con un buen puntaje de crédito (más de 680) cuyo informe de crédito refleja pagos puntuales sin historial de morosidad, fallos o gravámenes, tiene más probabilidad de pagar el préstamo del banco a tiempo que una persona que tiene un puntaje de crédito bajo y que ha sido morosa en sus deudas personales.  Si una persona muestra un porcentaje de disponibilidad bajo según su crédito rotativo, entonces esa persona parece haberse extralimitado y podría usar el flujo de caja del negocio para aumentar su salario y sacar las ganancias futuras del negocio, y así no podrá pagar el préstamo al banco. 

Si planifica con anticipación y tiene presentes estos consejos, podrá encontrar el financiamiento que necesita para llevar a su negocio al siguiente nivel.  Los bancos enfocados en la comunidad, como Provident, buscan estas oportunidades de préstamo para ver directamente cómo sus préstamos ayudan a su propia comunidad. 

Con más de 20 años de experiencia en banca financiera y comercial, Dawn Scocco ha trabajado en todas las facetas de préstamos comerciales, incluyendo pequeñas empresas, el mercado intermedio, empresas medianas y banca empresarial. Ha otorgado préstamos que van desde un sobregiro de $1,500 hasta una operación de préstamo sindicado de $2 mil millones. En su función actual de gerente de cartera con el grupo de Banca Empresarial de Provident Bank, Dawn se enfoca en trabajar con empresas pequeñas y medianas para hacer crecer y mantener sus negocios dándoles capital de trabajo, financiamiento para equipo y bienes inmuebles, y para sus necesidades de servicios de depósitos, administración de dinero y depósitos comerciales. Las principales fortalezas de Dawn son su capacidad para escuchar a sus clientes y entender sus necesidades, y su compromiso con satisfacer esas necesidades. Cuando no está trabajando, Dawn disfruta las aventuras al aire libre con su esposo y dos hijos.