Tipos de hipotecas

 ¿Coincide su hipoteca con sus necesidades?

Los tipos diferentes de hipotecas (hipoteca con tasa ajustable (ARM), con tasa fija, a diferentes plazos, con un pago final global, etc.) pueden ser atractivos para distintas personas, según su estilo de vida y sus necesidades.  Cuando elija su hipoteca, debe considerar su panorama de ingresos, su edad y cuánto tiempo espera permanecer en su casa, junto con la tasa.

Ya sea que esté buscando un préstamo para comprar su primera vivienda, un préstamo de refinanciamiento o un préstamo para mejoras de vivienda, una casa es una de las inversiones más importantes y gratificantes que hará. Esos letreros de "Se vende" que cuelgan de postes frente a las casas son emocionantes, pero también representan un proceso complejo. Es allí donde Provident Bank puede ayudarlo: ponemos la "casa" con el "propietario de la casa".

Evaluar los tipos de hipoteca

Buscar una hipoteca puede ser un proceso agotador. No solo hay cientos de instituciones que ofrecen hipotecas, sino que pareciera que hubiera docenas de tipos distintos de hipotecas como tales. Diferentes tasas de interés, diferentes plazos y otras características que pueden causar confusión.

A medida que revisa sus opciones, tenga dos ideas en mente:

• ¿Cuánto tiempo espera vivir en la casa?
• ¿Qué tolerancia tiene para los pagos mensuales en incremento?

Hipotecas de tasa fija

Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés se establece en el momento en que saca la hipoteca y permanece constante durante el plazo de la hipoteca. El nivel de pagos mensuales también permanece constante. Saber cuál será su pago puede ser tranquilizador.

Cada pago mensual está compuesto por intereses y principal, aplicándose los pagos en los primeros años mayormente a los intereses, y los pagos al final de la hipoteca se aplican mayormente al principal.

La mayoría de la reducción en el principal se aplica cuando ya va avanzado el período de la hipoteca. La mayoría de las instituciones ofrecen hipotecas de tasa fija a 30 y a 15 años. El beneficio de la hipoteca más corta de 15 años es que después de 15 años, habrá pagado el préstamo hipotecario y ya sería el total y libre propietario de su casa. También pagará menos intereses a lo largo de la duración de la hipoteca. Lo negativo es que sus pagos mensuales serán más altos.

*La tabla de hipotecas arriba es únicamente para fines educativos.

La elección del plazo de una hipoteca de tasa fija generalmente va en función del nivel de pagos mensuales que puede hacer y de lo ansioso que esté por pagar toda la hipoteca.

Hipotecas con tasa ajustable (ARM)

Con una hipoteca con tasa ajustable, la tasa de interés y los pagos mensuales pueden cambiar a medida que cambian las tasas de interés. Al comienzo, la tasa es fija y está sujeta a que la vuelvan a fijar según cambios en algunas de tasas de interés de referencia. El mayor beneficio al prestatario es que generalmente los ARM tienen tasas de interés (por lo menos, al comienzo) que son más bajas que las tasas de las hipotecas de tasa fija.  

Hay varias características de los ARM que debería evaluar si está considerando este tipo de hipotecas.

Tasa inicial. Tenga cuidado si la tasa inicial parece sorprendentemente baja. Podría ser una tasa de “señuelo” que solo dure un corto período de tiempo y, después, la tasa se ajusta hacia arria. Como mínimo, pregunte a cuánto se ajustaría la tasa si la inicial finalizara hoy.

“Tasa de interés de referencia” a la que está sujeta la ARM.  Las tasas de ARM generalmente están enlazadas con algún índice “publicado” que refleja el mercado general de tasas de interés. Habitualmente, la tasa de ARM se ajusta a esa referencia más un margen. Pregúntele a la entidad de crédito cómo funciona esto e intente entender cómo cambió la tasa de referencia recientemente.

El tope. La mayoría de las ARM tienen límites sobre cuánto puede subir la tasa en cualquier año y algunas ARM tienen un límite sobre cuánto puede subir la tasa en el tiempo que dure la hipoteca. Entender cómo funcionan los topes puede darle información sobre “lo mal que podría ponerse la situación” si las tasas suben sustancialmente.

Duración de los períodos de las tasas. Cuando analice las ARM, puede determinar que hay términos como 10/1, 7/2, 4/1 y otros parecidos. Estos se refieren a cuánto dura la tasa inicial y con qué frecuencia se ajusta la tasa después de eso.

Las hipoteca con tasa ajustable son atractivas debido a la tasa más baja al comienzo. Su riesgo es que la tasa y el pago mensual suban a futuro. Si se siente cómodo con que pueda hacer pagos más altos o cree que se va a mudar en un período de tiempo relativamente corto, los ahorros con una ARM pueden ser considerables.

La compra de una casa y el refinanciamiento son complejos, por lo que seguramente tendrá preguntas tarde o temprano. Comuníquese con uno de nuestros expertos representantes de hipotecas en su área para ayudarlo en el proceso con competencia y compromiso.

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Provident Bank no ofrece asesoramiento legal. Consulte con su abogado, contador o asesor financiero para obtener consejos relacionados con las circunstancias particulares.